Чего вы хотите? Большую квартиру, дом, дачу, машину; вам нужно дать образование детям и обеспечить себе пассивный доход в пенсионном возрасте? Возможно ли это при вашем текущем уровне доходов? Позволит ли вам ваша работа, обеспечивающая стабильный заработок, все это иметь?
Максимально точно ответить на этот вопрос можно, лишь составив личный финансовый план.
С чего начать?
В первую очередь стоит определиться с суммами ваших доходов и расходов за месяц, записав их на бумаге. Если вы никогда раньше не вели учет ваших расходов, вам придется на два-три месяца заняться домашней бухгалтерией, чтобы в общих чертах выяснить, куда уходят ваши деньги. Очень многие люди, структурировав свой бюджет, бывают поражены тем, насколько их представления о расходах по отдельным статьям оказываются далеки от реальности. К примеру, один из моих клиентов очень удивился, когда подсчитал, какая сумма ежемесячно уходит на обеды в кафе. Он не стал менять свои привычки, но задумался над соотношением статей бюджета: он не считал траты на кафе значительными, а между тем, они «съедали» большую часть его денег.
Ведение семейного бюджета – это одна из самых полезных привычек, которые вы только можете завести на пути к финансовому благополучию. Вы удивитесь, сколько лишних денег появится у вас в кармане, сколько ресурсов обнаружится, стоит только начать вести учет ваших доходов и расходов. «Было бы чего учитывать!..» – это типичное рассуждение бедных людей. Они бедны вовсе не потому, что у них маленькая зарплата, а на 90% именно потому, что так рассуждают.
К вопросу организации ведения семейного бюджета стоит подходить не только серьезно, но и разумно. Если вам придется тратить по два часа в день на семейную бухгалтерию, то высока вероятность, что очень скоро это занятие вам надоест и вы его забросите. Поэтому стоит организовать учет ваших доходов и расходов максимально простым способом – так, чтобы он давал понятие об основных, важных вещах (куда и в каких количествах уходят деньги) и при этом вам не приходилось судорожно записывать каждый купленный коробок спичек.
Давайте рассмотрим ведение семейного бюджета на примере одной семьи.
«Российские бизнесмены работают по формуле 2С – сделай и сдохни…»
Российский бизнесмен
Иван – из тех, кого называют “баловнями судьбы”. Сразу после окончания института он открыл бизнес, чуть позже – еще один… Все шло как по маслу, доход его рос. Правда, частенько ему приходилось терять деньги – как по собственной неосмотрительности, так и с помощью других, желающих заработать обманом.
Иван всегда был типичным потребителем, считающим, что “есть деньги – надо тратить”. Зачем откладывать на пенсию, создавать накопления? Жить надо сегодняшним днем, ведь завтра может и не наступить. Да и куда откладывать? В “надежный” карман государства?
Молодость пролетела незаметно. К 50 годам, когда его налаженный бизнес стал испытывать серьезные трудности в связи с политическими рисками, Иван опомнился. Не осталось ни денег, ни желания вести бизнес в России. Впрочем, не только в России: мысль о предпринимательстве за рубежом вызывала у него тоже сплошные сомнения: “А что будет там, будет ли лучше, будет ли вообще?” Мировоззрение Ивана в корне изменилось, он стал рассуждать совершенно иначе. Сегодня главная его задача – сохранить то, что осталось от процветающего прежде бизнеса.
Участниками рынка частных инвестиций немало говорится об эффективном управлении капиталом, о необходимости разработки оптимального инвестиционного портфеля. Однако нет смысла задумываться об эффективности и оптимальности, если базы для их повышения нет.
Как долго вы сможете прожить на сделанные вами накопления, если внезапно лишитесь всех источников дохода? Если вы уверенно можете ответить на этот вопрос, значит, какие-то минимальные действия по управлению собственным капиталом вы уже делаете. При этом по сроку, который вы назовете, можно сказать, насколько серьезно вы относитесь к собственному будущему и какова степень вашей свободы.
“20% моих средств находятся на депозите. Они позволят мне жить в течение года, не понижая привычный уровень жизни. 30% средств инвестировано в консервативные инструменты с целью сохранности, а еще 30% я инвестирую в фонды со средним уровнем риска. Оставшиеся 20% я вложил в рискованные акции и облигации развивающихся стран с целью получения прибыли”. Если ваш ответ звучит приблизительно так, можно считать, что вы действительно управляете вашим капиталом.
Удивительно, но очень часто умные, образованные и успешные люди, занимающие высокие посты и являющиеся профессионалами своего дела, не уделяют достаточного внимания своему капиталу, относятся пренебрежительно к вопросам управления своими деньгами. Мало кто обращается за помощью к профессиональным финансовым консультантам, предпочитая использовать самые простые, “знакомые” методы управления капиталом. Причины этому могут быть разные – к примеру, недостаточная информированность людей о существовании подобных услуг, либо недоверие к консультанту как следствие непонимания того, что у него вовсе нет никакой личной заинтересованности в продвижении каких-либо финансовых продуктов. Финансовый консультант – это грамотный специалист, прекрасно разбирающийся в инвестиционных инструментах, который за небольшую оплату просто предоставит вам профессиональный инвестиционный портфель, максимально подходящий под ваши индивидуальные цели.
Не стоит бояться управлять своими финансами, даже если вы остались с ними один на один. Главное при этом – четко знать, чего вы хотите от ваших денег.
Резкое падение курса российского рубля за последние несколько дней по отношению ко доллару, евро, фунту… взволновало многих (потери до 9-10% меньше чем за месяц). При том, что ставки по банковским вкладам в рублях составляют 4-8% годовых.
Нужно ли управлять финансами предприятия? Такой вопрос вызывает недоумение – неужели кто-то может в этом сомневаться? А как насчет личных финансов? Насколько важно и необходимо управление личными финансами? Этот вопрос часто ставит людей в тупик и вызывает сомнения.
Принципиальной разницы здесь нет, отличие заключается лишь в масштабе денежных потоков, да и то не всегда – предприятие предприятию рознь.
Как это ни странно, но очень часто образованные, умные и успешные люди абсолютно не имеют ни малейших навыков управления личными финансами.
Любой субъект – предприятие, индивидуальный предприниматель или обычный гражданин-физическое лицо, в равной мере обладают объектом управления – финансовыми потоками, возникающими в результате их ежедневной деятельности. Почему же необходимость управления финансами предприятия воспринимается как само собой разумеющееся, а управлением личными финансами многие из нас пренебрегают, считая это занятие бесполезным и ненужным?
Нужно срочно продавать доллары – такое падение курса неминуемо закончится крахом Америки, ведь у нее такие внешние долги, невозможно не рухнуть рано или поздно с такими обязательствами! Покупаем евро… на все!
Через несколько месяцев:
Нужно срочно продавать все евро – такое падение курса означает несостоятельность Европейского Союза, они не смогут вечно вытягивать проблемные страны! Переходим в доллары – Америке просто не дадут рухнуть, слишком многое на ней завязано в мировой экономике.
А потом:
Евро и доллар – они умрут оба рано или поздно, и не известно кто вперед. Я срочно все перевожу в швейцарские франки…
