Каждый из нас имеет источники дохода – кто-то работает в офисе, кто-то сдает в аренду недвижимость, кто-то имеет свое дело. И у каждого из нас есть свои финансовые цели – машина, квартира, ремонт, путешествие. Но как часто встречаются люди, которым на все хватает? Чаще все-таки мы слышим (и думаем сами): “Нет, с моей зарплатой машины не купишь!”, ” Если бы я зарабатывал больше, то я бы давно уже купил квартиру!”, “Рост цен, инфляция не позволяют делать накопления” и тому подобное. На самом деле проблема здесь не во внешних обстоятельствах, а в неумении управлять своими финансами.
В последнее время появилось значительное количество финансовых консультантов, которые предлагают помощь в управлении личными финансами – от составления личного финансового плана до консультаций по поводу современных финансовых инструментов. Стоит ли обращаться к специалистам в вопросах семейного бюджета или можно справиться самостоятельно? Есть ли смысл финансового планирования при невысоких доходах? Чем вообще могут помочь финансовые консультанты?
Давайте попробуем разобраться.
Можно ли эффективно распоряжаться своими средствами самостоятельно? Обязательно ли привлекать специалиста?
В интернете, СМИ или книгах можно найти массу информации по инвестированию и финансовому планированию – казалось бы, читай и применяй. Но на деле все не так просто. Во-первых, для эффективного управления финансами необходимо не только специальное образование, но и определенный склад ума. Во-вторых, мало у кого из работающих людей найдется достаточно времени для самообразования в этой непростой сфере; обрывки информации из разных источников мало что дадут в практическом смысле, а изучать вопрос вплотную означает отнимать время у своей основной деятельности. Вы сэкономите не только время, но и деньги, обратившись к профессионалу, который разберется в вашей ситуации, сделает необходимые расчеты и подберет подходящие финансовые инструменты.
Часто ли люди обращаются за помощью к финансовым консультантам?
К сожалению, в России лишь каждый десятый человек старается просто вести учет доходов и расходов. И это в Москве, в регионах ситуация еще хуже. Для сравнения, в США более 70% людей имеют личный финансовый план.
Как определить уровень профессионализма финансового консультанта?
К сожалению, финансовое консультирование в нашей стране – явление молодое, и критерии выбора финансовых консультантов еще не наработаны. Лучший способ узнать о работе конкретного специалиста – это рекомендации и отзывы тех, кто уже работал с ним. Неверным решением будет работать поначалу небольшими суммами, “на пробу” – отдача от таких вложений будет очень невысокой вне зависимости от уровня специалиста.
Может ли финансовый консультант ошибиться в рекомендациях?
Может, как и любой другой человек. Именно для этого и разрабатываются диверсифицированные стратегии инвестирования, которые включают использование разных по риску и доходности инструментов. Ошибиться сразу во всем невозможно, потеря доходности на одном рынке будет компенсирована прибылью на другом. Такой комплексный подход полностью исключает убытки.
Кто обычно пользуется услугами финансовых консультантов?
Чаще всего мысль об обращении к профессионалу возникает у людей при планировании крупных приобретений (например, недвижимости), в связи с тем, что такие покупки требуют определенной финансовой дисциплины – экономии, более тщательного учета расходов и т.д. Другая группа людей – это те, кто к планированию в принципе не склонен, их интересует вопрос “куда вложить деньги“, а также получение в будущем пассивного дохода. Им нужен не финансовый план, а инвестиционный. Отдельную группу клиентов составляют те, кто оказался под грузом кредитных обязательств, выплачивать которые стало невозможным. Такие ситуации тоже разрешимы, однако требуют серьезной дисциплины, урезания расходов и четкого следования финансовому плану.
Будущие доходы требуют экономии? А если человек не готов себя ограничивать?
Далеко не всегда требуется экономия или урезание расходов. После анализа финансовой ситуации консультант предоставляет клиенту структуру его расходов, затем обсуждается, есть ли необходимость сократить траты. В любом случае мнение консультанта носит рекомендательный характер и решающее слово остается за клиентом. Если расходы по какой-либо статье бюджета неразумно высоки, но при этом человек имеет возможность инвестировать, то от привычного образа жизни можно и не отказываться. Если же при существующем положении вещей поставленные финансовые цели явно не достижимы, а сокращение расходов нежелательно или невозможно, то можно пойти другим путем – подсчитать, на сколько должны увеличиться доходы и найти способы их увеличения.
Стоит ли привлекать к инвестированию кредитные средства? Совместимы ли кредиты и инвестирование?
Довольно частая ситуация – люди покупают квартиру в ипотеку с расчетом на то, чтобы сдавать ее в аренду или позже перепродать, но в итоге остаются в убытке. Использовать займы в инвестировании разумно лишь в том случае, если доходность вашего портфеля больше, чем выплаты по кредиту. Однако в этом случае придется выбирать более рискованные инструменты. Накопить на покупку всегда выгоднее, чем покупать в кредит, и большинство финансовых консультантов негативно относятся к кредитам. Тем не менее, при реально существующей необходимости (например, стоящий ребром жилищный вопрос) они могут помочь клиенту подобрать подходящий банк и наиболее эффективный по срокам, ставке и условиям кредит.
В России распространено инвестирование в недвижимость. Насколько это оправданно?
Согласно стойким стереотипам, недвижимость воспринимается россиянами как наиболее надежное и прибыльное вложение. Однако специалисты не рекомендуют вкладывать свободные средства в недвижимость – этот рынок нестабилен и непредсказуем. Если у клиента есть активы в виде недвижимости, их стоит держать. Если в планах есть приобретение квартиры для себя – стоит покупать.
С какой суммой можно обратиться к финансовому консультанту?
Семья с небольшими суммами к инвестированию (100-300$ в месяц) может составить с помощью финансового консультанта личный финансовый план, лучшими инструментами в этом случае будут депозиты и ПИФы. При более высоких суммах необходим уже инвестиционный план.
Как найти средства для инвестирования, если не хочется ограничивать привычный образ жизни?
Считается, что откладывание 10% дохода – посильный уровень для человека с любыми доходами. Причем чем выше доходы, тем больше может быть комфортная для инвестирования сумма в процентах.