“Человек, который зарабатывает 12 шиллингов,
а тратит 11, никогда не будет знать нужды”.
Бенджамин Франклин
Итак, вы определили структуру вашего бюджета. Теперь вы знаете точно, сколько зарабатываете и сколько тратите. А знаете ли вы, сколько вы стоите?
Как показала нам история Анны, сам по себе хороший доход не только не гарантирует успеха, но и может представлять серьезную опасность.
Для того, чтобы оценить ваше текущее финансовое положение и ответить на вопрос, вынесенный в заголовок этой статьи, необходимо составить отчет о ваших активах (имуществе) и пассивах (обязательствах).
В последнее время доступность кредитов привела к тому, что большинство наших сограждан накапливают пассивы, а не активы. Чем больше они зарабатывают, тем больше кредитов берут, вот такой парадокс. Ипотека, автокредит, потребительские кредиты… Ежемесячные кредитные выплаты могут составлять до 100 тыс. руб., при общем доходе в 150 тыс.руб. Почему-то до сих пор многие из нас предпочитают немедленно получить желаемую вещь в кредит, а не накопить на нее. Аргументы о том, что кредит – это всегда существенная переплата, что накопить выгоднее, чем выплачивать кредиты, нас не смущают.
Давайте приступим к анализу наших активов и пассивов. Для начала, краткие пояснения:
- активы – это все ваше имущество, которым вы владеете и которое можете при необходимости продать. Активы бывают доходные (ценные бумаги, сдаваемая в аренду недвижимость), не приносящие дохода (недвижимость, которую вы сдаете родственникам за оплату коммунальных услуг) и убыточные (недвижимость, которой никто не пользуется, но расходы по которой вы оплачиваете)
- пассивы – это ваши обязательства: кредиты, долги, займы – все, что вы должны кому-либо вернуть. Пассивы бывают дорогие (с высокой процентной ставкой) и дешевые (с низкой процентной ставкой). От дорогих пассивов однозначно необходимо избавляться, это черная дыра вашего бюджета, дешевые же могут обернуться выгодой, если ими грамотно управлять.
После того, как вы разобрались, что представляют собой активы и пассивы, можно начинать составлять второй после личного бюджета важный документ: балансовый отчет.
В отличие от бухгалтерского, он выглядит довольно просто. Составляем приблизительно такую таблицу и заполняем ее своими данными:
Таблица. Баланс активов и пассивов.
|
Активы |
Пассивы |
| Квартира / дом | Кредиты банков |
| Дача | Долги / займы друзьям, знакомым и.т.п. |
| Машина (ы) | Неоплаченные услуги, товары |
| Деньги на счетах в банках | Другие обязательства (написать что) |
| Вложения в фондовый рынок (ПИФы, биржа и т.п.) | |
| Другое имущество (написать что) |
Обязательно подсчитайте итоги по обоим столбцам. Ответом на вопрос “Сколько я стою” будет для вас разница между активами и пассивами:
Активы – Пассивы = Собственный капитал
Если полученная сумма положительна, т.е. активы больше пассивов, то это хороший знак. Правда, если эта сумма мала по отношению к вашим доходам, то ваше положение не слишком стабильно. Следует стремиться к увеличению этой суммы.
Если же ситуация обратная, и ваши пассивы больше, чем активы – вам нужно серьезно задуматься о том, как изменить ситуацию. Ваше положение не просто нестабильно; оно угрожающе.
Теперь ответьте на следующий вопрос: ваше финансовое положение вас устраивает?
Сколько стоит Билл Гейтс?
У отца-основателя компании Microsoft есть точно такой же балансовый отчет, согласно которому его активы составляют:
- акции Microsoft – 10 млрд. долларов
- акции других компаний – 12 млрд. долларов
- недвижимость – 15 млрд. долларов
- пенсионный фонд – 10 млрд. долларов
- и прочее
Итого: 60 млрд. долларов. Заметьте, Билл Гейтс не держит все свои деньги в собственном бизнесе, в то время как наши бизнесмены считают это самым надежным вложением капитала.
На сто процентов согласен по поводу пассивов в виде кредитов. Как раз это один из хороших поводов задуматься когда берёшь кредит – “как он повлияет на твою стоимость”. Кредит, сам по себе, – неплохой инструмент, но бездумное, чаще даже эмоциональное его и использование перечёркивает всю пользу от последнего.
Я ярый противник кредитов, но история показывает, что бывают периоды, когда кредиты брать выгодно. У меня есть примеры нескольких товарищей, которые лет 10 назад взяли ипотеку, на тот момент очень дорого и почти не подъемно, но стоимость недвижимости за эти годы выросла почти в десять раз, а инфляция съела стоимость кредита до смешных выплат. В результате люди досрочно закрывали ипотеку и хорошо на этом заработали.
Я с Вами согласна: кредиты бывают “плохими”, но бывают и “хорошими”.
Главное подходить и вопросу кредитования разумно, рассчитав свои финансовые возможности и денежные потоки, а также создав необходимый резерв на непредвиденные обстоятельства.
И конечно важно понимать полную стоимость этого кредита. Самые дорогие и всегд не выгодные – это потребительские кредиты.
Ипотека и автокредитование не редко оказываются выгодными.