Я против потребительских кредитов… Я против НЕ разумного использования любых кредитов. И я очень надеюсь, что вы, уважаемый читатель, не поманитесь на такие объявления в метро или газете: «Кредит до 25000 рублей за 20 минут!!! Без залога и поручителей!!!» Или на коробку “Мгновенные деньги” в супермаркете.
Многие из нас, получив доступ к кредитам, стали исполнять свои давние мечты… в долг. Кто-то покупает квартиры и машины, а кто-то и банальную бытовую технику, туристические поездки, кредит на свадьбу и даже покупку одежды. Нам кажется, что гораздо проще оформить бумаги на кредит и осуществить покупку немедленно – пусть и с переплатой, ведь у большинства людей нет накоплений. Мы живем от зарплаты до зарплаты, тратя весь доход независимо от его размера и даже не думая о том, что возможны другие варианты.
Вы только подумайте: проценты по кредиту на средства связи, выдаваемые на месте при покупке составляют в среднем 50-60% годовых, для бытовой техники и компьютеров – 45-50%!!!
Но никто не задумывается в момент такой покупки о процентах, рисках, о своей будущей платежеспособности, о непредвиденных ситуациях. А самое главное – о том, что на большинство из этих покупок можно легко и быстро накопить необходимую сумму без всяких кредитов!
Большинство из нас этому не учили, как и не учили правильному пользованию кредитами, планированию денежных потоков, учету валютных и рыночных рисков.
Есть две крайности: либо мы активно пользуемся кредитами и постоянно переплачиваем за покупки – в то время как могли бы эти деньги пустить на что-то более необходимое, либо мы попадаем в такую долговую яму, что больше в принципе ничего не хотим слышать про кредиты.
А тем не менее, кредит, как и любой другой финансовый продукт, имеет свои плюсы при разумном использовании:
- может помочь приобрести необходимое дорогостоящее имущество: 3D телевизор? Это же смешно! Вот когда вам не хватает немного денег на квартиру вашей мечты, а другого шанса не будет – тогда точно дешевле выйдет сейчас взять кредит.
- позволяет при крайней необходимости получить желаемое «здесь и сейчас»: новая модель телефона явно в этот список не входит! Когда ваш ребенок получил грант на обучение в Сорбонне, а у вас даже на сниженный в рамках гранта платеж денег не хватает – тогда выгоднее будет взять кредит.
- выручить, когда у нас кассовый разрыв: если форс-мажорные обстоятельства заставили вынуть деньги из семьи, а через две недели нужно будет оплачивать ремонтникам их работу на даче – до следующей зарплаты можно взять кредит (хотя, можно и с ремонтниками договориться, и деньги у родственников поискать).
- в некоторых случаях кредит может помочь заработать: покупать в кредит новый ноутбук для ребенка только из-за того, что на старом «мам, Crisis не идет, а на носу Новый год!» – не наш подход. Давайте наконец-то расскажем сыночке, что такое семейный бюджет и почему на новый ноутбук он может рассчитывать в феврале. А может быть другое: на старом компьютере у вас не получалось вовремя сдавать свои рабочие отчеты, поэтому вы опять не получили свою премию. Посчитайте: может быть окажется, что покупка нового ноутбука в кредит окупится первой же премией, которую вы наконец-то получите.
Для того, чтобы кредит помог вам, а не навредил, необходимо соблюдать всего три правила личной финансовой безопасности:
- планировать будущие денежные потоки (за счет каких источников дохода будет выплачиваться кредит в плановом порядке, в экстренных случаях).
- учитывать валютный риск (брать кредит в валюте основного источника дохода).
- не вкладывать кредитные деньги в проекты с низкой доходностью (доходность вложений должна быть всегда выше средней ставки по кредитам).
Самым главным минусом любого кредита является переплата. Что бы Вы ни купили с использованием кредита – Вы за это переплатите! И переплатите много! В большинстве случаев накопления на покупки являются более выгодным вариантом, чем привлечение кредита.
К минусам кредитования также можно отнести:
- необходимость соблюдать финансовую дисциплину, в противном случае – платить штрафы, пени, разбираться в судах.
- ограничения, связанные с залогом имущества при ипотеке, автокредитовании и другого дорогостоящего имущества, некоторых видах потребительского кредитования.
- сопутствующие расходы: страхование имущества или жизни; ссудный процент, рассмотрение заявки и т.п.
- риск изменения процентной ставки или увеличения стоимости залога, если это предусмотрено кредитным договором.
Просто подумайте и сделайте расчеты прежде, чем брать кредит!