Ваш личный финансовый консультант

Чего вы хотите? Большую квартиру, дом, дачу, машину; вам нужно дать образование детям и обеспечить себе пассивный доход в пенсионном возрасте? Возможно ли это при вашем текущем уровне доходов? Позволит ли вам ваша работа, обеспечивающая стабильный заработок, все это иметь?

Максимально точно ответить на этот вопрос можно, лишь составив личный финансовый план.

С чего начать?

В первую очередь стоит определиться с суммами ваших доходов и расходов за месяц, записав их на бумаге. Если вы никогда раньше не вели учет ваших расходов, вам придется на два-три месяца заняться домашней бухгалтерией, чтобы в общих чертах выяснить, куда уходят ваши деньги. Очень многие люди, структурировав свой бюджет, бывают поражены тем, насколько их представления о расходах по отдельным статьям оказываются далеки от реальности. К примеру, один из моих клиентов очень удивился, когда подсчитал, какая сумма ежемесячно уходит на обеды в кафе. Он не стал менять свои привычки, но задумался над соотношением статей бюджета: он не считал траты на кафе значительными, а между тем, они «съедали» большую часть его денег.

После того, как вы записали отдельно доходы и расходы, нужно составить список ваших активов (имущества) и пассивов (обязательств). Это нужно для того, чтобы объективно оценить существующее финансовое положение. Вы можете даже не подозревать о том, что некоторые из ваших активов могут приносить дополнительный доход – например, можно продать (пусть и недорого) доставшийся в наследство домик в далекой деревне, а вырученные деньги вложить на выгодных условиях в финансовые инструменты.

Не меньшее внимание стоит уделить и анализу ваших обязательств. В последнее время к финансовым консультантам обращается все больше людей с просьбой разработать для них антикризисный план. Это означает, что их активы давно перекрыты обязательствами. Недавно я консультировала женщину, имеющую более 20 (!) обязательств – кредитов и займов. При этом у нее не было никаких активов.

Итак, на данном этапе мы определились с тем, что имеем. Настала очередь определиться, чего же мы хотим.

Определяем цели и расставляем приоритеты

Ставя перед собой цели, важно как можно точнее их обозначить – как в денежном, так и во временном выражении. При этом следует разделить цели на важные и второстепенные. К примеру, вам хочется к 45 годам иметь пассивный доход в размере $2000, а в ближайшие пару лет – купить квартиру стоимостью $120 000. Какая из этих целей будет для вас главной, а какая – второстепенной? Если вам есть, где жить сегодня, но при этом вы боитесь нищей старости, то главной вашей целью будет получение пассивного дохода. Если же вы устали скитаться с семьей по съемным квартирам, то очевидно, покупка квартиры имеет больший приоритет.

Правильная расстановка приоритетов поможет понять, чем можно пожертвовать в случае невозможности достижения всех целей, а также для корректировки плана: что корректировать в первую очередь, а что – во вторую.

Рассчитываем время в пути

На какой срок составлять личный финансовый план? Ответ простой – ориентироваться нужно на самую отдаленную цель. Если наша цель – получение пассивного дохода к 45 годам, а вам сейчас 30, значит, план будет составляться на 15 лет.

Определяем, кто вы есть

Определите свой тип инвестора. Тип инвестора во многом зависит от возраста и пола. Женщины менее агрессивные инвесторы, чем мужчины, а молодые люди более агрессивные, чем люди среднего и пожилого возраста. Хотя из этого правила бывают исключения: одна моя клиентка 70 лет решила инвестировать свои накопления с максимальным риском, объяснив это тем, что ей «ждать некогда». В противовес ей другой клиент, молодой мужчина, не готов был рискнуть даже копейкой. В любом случае пройти тест на тип инвестора не будет лишним, чтобы в случае беспокойной ситуации на рынке не потерять сон.

Разрабатываем структуру портфеля

Если вы прошли тест, то вы уже знаете, к какому типу инвестора относитесь. Для каждого типажа существуют рекомендации, разработанные финансовыми консультантами.

Консервативный инвестор. Как минимум 50% ваших сбережений стоит держать на банковских депозитах либо вкладывать в страховые накопительные программы.

Умеренный инвестор. Здесь лучшим советом будет сбалансировать портфель в равных долях между акциями, облигациями и депозитами или накопительным страхованием. Кроме того, подойдут смешанные ПИФы.

Агрессивный инвестор. Если вы относитесь к агрессивному типу инвестора, вы можете смело инвестировать большую часть своих сбережений в акции, ПИФы акций, хедж-фонды, не забывая при этом и про консервативные вложения.

Как это выглядит в цифрах? К примеру, если вы «агрессор», структура вашего инвестиционного портфеля может быть примерно такой: 50% – высокорисковые вложения, 25% – умеренные, 25% – консервативные. Если вы «консерватор», то соотношение будет другим: 10% высокорисковых, 40% умеренных и 50% консервативных вложений. Пропорции для умеренной стратегии – соответственно 30%, 40% и 30%.

Создаем идеальную защиту

Из вышесказанного вы поняли, что доля консервативных вложений должна присутствовать даже в самом агрессивном портфеле. Это будет являться вашей защитой от неблагоприятных колебаний рынка акций, а также от трудных жизненных обстоятельств (болезнь, утрата дохода, выход на пенсию). Рассмотрим составляющие идеальной защиты подробнее:

1. Защищаем свое будущее: создаем пенсионные накопления. Для этой задачи подходят пополняемые банковские депозиты и страховые накопительные программы. Неоспоримое преимущество последних заключается в том, что они позволят вам обеспечить безбедную жизнь до конца ваших дней. Так как страховые договора заключаются как минимум на 10 лет, вложения в страховые программы целесообразно делать в надежной валюте – евро, долларах или даже швейцарских франках.

2. Защищаем близких от непредвиденных обстоятельств: страхуем жизнь. Не приходилось ли вам задумываться о том, насколько ваша семья финансово зависима от вас? И что будет с вашими детьми, если вдруг с вами что-нибудь случится? В каком финансовом положении окажутся ваши близкие люди? К сожалению, нельзя приобрести страховку, когда она понадобится, ее можно купить лишь заранее и надеяться, что она не пригодится. Стоимость страховки не так велика, ее ежегодная стоимость составляет примерно 1% от страховой суммы – то есть, при страховке на сумму 300 000 рублей вы будете платить всего лишь 3000 рублей.

3. Создаем защиту от финансовых проблем: создаем резервный фонд. Рекомендуется иметь «финансовую подушку», достаточную для поддержания вашего привычного уровня жизни в течение 3-6 месяцев. Хранить эти средства лучше всего на банковском депозите с возможностью пополнения и досрочного снятия без потери процентов. Как правило, ставка по такому депозиту – 5-8% годовых.

Выполняем расчеты.

Предварительная подготовка завершена, можно переходить непосредственно к расчетам.
Создаем в Microsoft Excel таблицу следующего содержания:

Как заполнять колонки?

1 – Год. Годы в возрастающем порядке, начиная с нынешнего и заканчивая годом, на который запланировано достижение самой отдаленной цели

2 – Совокупный капитал на начало каждого года. Сюда заносим разницу между доходами и расходами за предыдущий год плюс все накопления, которые есть у вас в данный момент. При этом предполагаем, что ваши накопления хранятся не под матрасом, а ежемесячно кладутся на пополняемый банковский депозит под 5-8% годовых.

3 – Инвестируемая сумма. Это сумма, которую вы инвестируете в конце года. Для того, чтобы определить ее размер, нужно сначала подсчитать, насколько вырастут за год ваши средства на пополняемом депозитном счету. Это можно сделать по формуле:

EVA_n = (PMT*((1+i)ⁿ -1) / i)

Пример. Ежемесячный вклад на банковский счет составляет 10 000 рублей. Ставка – 6 % годовых. Какая сумма накопится на этом счете за год?

EVA = 10000* ((1+0,5%)¹² -1)/0,5%) = 123 356 рублей

От полученного значения отнимаем сумму вашего резервного фонда (3-6 ежемесячных размеров расходов). Остаток – и есть инвестируемая сумма.

4 – Ваши финансовые цели. Впишите каждую цель в строку соответствующего года, в котором вы планируете ее реализовать.

5-7 – Инвестиционные операции. В целях упрощения будем проводить их раз в год. Число из колонки 3 (инвестируемая сумма) делим на доли в соответствии с выбранной стратегией инвестирования. Например, ваша инвестируемая сумма составляет $1000. Если вы решили в консервативные инструменты вкладывать 40%, а в умеренные и агрессивные по 30%, то в соответствующих ячейках записываем $400, $300 и $300.

8 – Остаток средств, оставшихся после инвестирования (страховой резерв). Это число должно оставаться неизменным.

9-11 – Состояние инвестиций накопленным итогом. Это число показывает, насколько выросли ваши вложения за все время. При расчетах этой колонки можно ориентироваться на следующие цифры: высокорисковые вложения в среднем дают 12-20% годовых, умеренные – 10-12%, вложения с минимальным риском – 3-5%. Если в качестве консервативного инструмента вы выбираете банковский депозит, имейте в виду, что с каждым годом процент годовых будет снижаться, что связано со стабилизацией российской экономики.

12 – Остаток на конец года. Здесь указываем сумму 8-11 колонок, за вычетом средств, потраченных на реализацию ваших финансовых целей. Это число копируется в первую колонку следующего года.

Если есть необходимость, в таблицу можно добавить дополнительные ячейки, например, колонку кредитов, или распределить инвестиции по валютам.

Оцениваем результаты.

Если в итоге каждая ячейка имеет положительное значение, то можете быть спокойны: ваши цели вполне достижимы. Однако, так бывает далеко не всегда. Часто оказывается, что имеющиеся возможности не позволяют реализовать поставленные цели. В этом случае необходима корректировка финансового плана – увеличение сроков достижения целей либо уменьшение запросов (вместо элитной квартиры купить квартиру попроще, дорогой автомобиль заменить более демократичным). Иногда целесообразно «пойти от обратного»: не изменяя целей, рассчитать сумму, необходимую для их достижения. При этом становится понятно, насколько требуется увеличить текущие доходы, чтобы получить запланированное. Такой финансовый план называется целевым.

Напоследок хотелось бы уточнить: ваш финансовый план – это не железный закон, который вы должны выполнять во что бы то ни стало. Можно и нужно вносить в него изменения и дополнения в зависимости от ваших жизненных обстоятельств.

Если Вы начали разрабатывать свой личный финансовый план, и у Вас возникли вопросы, Вы можете задать их здесь.