Ваш личный финансовый консультант

- В последнее время очень активизировались негосударственные пенсионные фонды. Вплоть до того, что приходят к людям домой и под видом работников пенсионного фонда пытаются склонить их к подписанию договоров. Грядут изменения?

Да, в 2014 году на накопительную часть пенсии будет перечисляться 2% страховых взносов вместо сегодняшних 6%. При этом есть возможность сохранить 6% ставку, но только в том случае, если гражданин в течение 2013 года заявит о своем желании перевести свои средства в негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию. Кроме того, с 1 октября прекращает работу программа государственного софинансирования пенсии.

НПФ пользуются такой возможностью и пытаются заполучить себе клиентов во что бы то ни стало, в том числе и агрессивными, не слишком красивыми методами.

- И что делать будущим пенсионерам? Можно ли рассчитывать на помощь государства через 20-30 лет?

В условиях постоянных изменений нашей пенсионной системы на помощь государства вообще не советую рассчитывать.

Если на вашем накопительном счету набралась более или менее заметная сумма, имеет смысл пойти в Пенсионный фонд и написать заявление о переводе своих средств в НПФ или УК. При этом, если вам до пенсии осталось более 10 лет, советую выбрать УК, а если меньше 10 – то НПФ.

Если НПФ или УК аффилированы с каким-либо банком, то заявление обычно можно написать в самом банке. Например, заявление о переводе средств в «Тройку-Диалог» можно написать в отделении Сбербанка, в «Альфа-Капитал» – в «Альфа-банке».

Управляющая компания, в отличие от НПФ, передает средства своих клиентов сразу на фондовый рынок. НПФ, как правило, сами управлением не занимаются, они передают средства разным управляющим компаниям, являясь лишь прослойкой, лишним звеном между человеком и фондовым рынком. А чем больше звеньев между деньгами и конечным пунктом назначения, тем менее это выгодно. Да, НПФ дает гарантию сохранности средств, в отличие от УК, но он же и взимает за это дополнительную плату.

Помимо перевода уже накопленных средств, советую начать «с нуля» формирование своего собственного капитала, который будет позволит получать пассивный доход выше, чем любые государственные программы.

Для начала откладывать деньги на депозит, когда наберется сумма, равная годовому размеру расходов, начинать привлекать фондовый рынок. Каким образом его привлекать – зависит опять же от сумм. Если денег немного, советую начать с индексных фондов.

По мере увеличения капитала можно подумать о покупке рентной недвижимости, т.е. формировать множественные источники пассивного дохода для обеспечения своей жизни на пенсии.

– Существует ли идеальный инвестиционный портфель для пенсионеров?

Общие рекомендации здесь стандартны: это портфель, диверсифицированный по разным рискам: странам, валютам, финансовым инструментам. Кроме того, чем старше человек, тем большую долю его портфеля должны занимать консервативные инвестиции. По негласному правилу, доля консервативных инвестиций должна быть равно возрасту, т.е. для 30-летних это 30%, для 50-летних – уже половина.

- В сравнение с образом типичного российского пенсионера часто приводится образ бодрых белозубых американских и европейских старичков, играющих в гольф и колесящих по миру . Западные пенсии позволяют это?

На государственную пенсию могут позволить себе путешествия далеко не многие. В основном эти «белозубые старички» путешествуют на самостоятельно накопленный капитал. На Западе существуют специальные пенсионные планы, например, в Америке есть план 401 (k). По сути, это организованный государством способ накоплений, но деньги туда вносят сами граждане самостоятельно. Он имеет множество льготных условий, основное из которых состоит в том, что накопления внутри этого плана не облагаются налогами, при этом инвестиции поступают на фондовый рынок. Кроме того, американские работодатели довольно существенно участвуют в формировании пенсионного фонда, в добровольном порядке внося от 10% до 100% от зарплаты работника на его счет.

Что касается государственной пенсии, то в развитых странах она сопоставима с уровнем жизни. Например, в Германии пенсия составляет 1000-2000 евро, но цены и уровень жизни таков, что на эти деньги по миру особо не покатаешься.

Подробнее о пенсионной реформе можно почитать здесь >>>