Вторым моментом реализации личного финансового плана, после автоматизации финансовых потоков, является задача сохранения и накопления капитала.
Где лучше хранить деньги?
Идеальным вариантом для хранения и накопления денег на среднесрочные (до 3-х лет) цели являются депозитные счета. На банковских депозитах можно хранить резервный фонд семьи, являющийся страховкой на случай непредвиденных обстоятельств (крупные финансовые потери, болезнь, увольнение). Более крупные суммы, при условии, что они не понадобятся вам в ближайшие 3-5 лет, лучше все-таки инвестировать.
Депозитный счет лучше всего открывать в том же самом банке, где у вас имеется карточный счет – это позволит вам оперативно и без комиссий перечислять деньги со счета на счет. Кроме того, выбирая банк для открытия депозитного счета, обратите внимание на следующие факторы:
- Надежность. Выбранный вами банк должен максимально отвечать условиям надежности, ведь вы планируете доверить ему ваши сбережения. На сайте banki.ru вы можете ознакомиться с рейтингом банков; банкам из первой десятки, несомненно, можно доверять.
- Выгодные условия. На том же сайте вы можете узнать информацию по предоставляемым депозитам и сравнить условия разных банков.
- Интернет-банкинг. Эта крайне полезная функция позволит вам управлять практически ВСЕМИ вашими счетами, не выходя из дома. Узнайте о стоимости Интернет-банкинга, а также о его возможностях – позволит ли он вам оплачивать коммунальные услуги, проводить разовые платежи и т.п.
- Ставки на внешние платежи (в том числе и за рубеж, если вы предполагаете такие операции)
- Наличие и количество банкоматов
- Другие факторы, важные для вас. Например, возможность оперативного кредитования по карте с начислением процентов на остаток.
Банк должен устраивать вас во всех отношениях, быть для вас удобным, отвечать вашим принципиальным требованиям. Если вам удалось найти банк, идеально удовлетворяющий все ваши пожелания, не отказывайтесь от него, идя на поводу у работодателя. У вас есть право не использовать корпоративную зарплатную карту, а зафиксировать в бухгалтерии данные вашего личного банковского счета.
Юлия, добрый день!
Спасибо за полезнейший сайт и информацию. В настоящее время интересуюсь управлением личными финансами, разработал свой финансовый план, встал вопрос выбора банка для формирования резервного фонда семьи. Могли бы вы порекомендовать конкретные банки для формирования резервного фонда? Предполагаю открытие депозита с пополнением с капитализацией процента. В настоящее время есть достаточно много реклам о вкладах с достаточно высокой доходностью (11%-11,5% и даже видел 12%), что не может вызывать опасений. Что вы думаете по поводу такой доходности по депозитам? С другой стороны во многих крупных и надежных банках процент меньше годовой инфляции..Также есть точка зрения, что система страхования владов в России не работает так как она должна работать. Есть риск потерять деньги в случае банкротства банка. Есть ли смысл в таком случае выбирать крупный иностранный банк? Если да, то какой?
Заранее благодарю за ответ
Здравствуйте, Дмитрий!
Вы уже и план сами разработали – поздравляю!
Спасибо и Вам
Конкретные банки рекомендовать в сети – дело неблагодарное…
Выбирайте банк для резервного фонда так, чтобы он был удобен для Вас. Цель резервного фонда все же не заработать побольше процентов / покрыть инфляцию, а подстраховать на непредвиденный случай, то есть важно чтобы деньги были ликвидны и их можно было взять в любой момент без потери процентов.
Именно поэтому я рекомендую (и держу сама) пополняемо-отзывной депозит в крупном банке (в пятерке по активам на banki.ru).
Если же резервный фонд менее 700 тыс. руб., гарантированных государством, и уж очень хочется заработать побольше даже на резервном фонде – можете посмотреть банки с высокими ставками. По большому счету здесь уже не важно, какой банк – все равно Вы рискуете, главное чтобы входил в систему страхования вкладов. Только не держите ВСЕ средства в одном банке и не превышайте 700 тыс. руб. в одном банке с высокими процентами ставками. Подумайте, если они вынуждены брать деньги под такие ставки, значит им сложно получить их под меньший процент на межбанковском рынке… В идеале, конечно, стоит изучить финансовую отчетность банка, которому Вы собираетесь доверить свои деньги на том же banki.ru или хотя бы не выходить за пределы 30-ки по активами.
Система страхования вкладов в России работает. Деньги в рамках гарантированной государством суммы не потеряете. Вопрос в том как она работает. Процедура банкротства может затянуться, как и процедура возврата гарантированных средств. В итоге деньги Вы получите, просто возможно задержка до нескольких месяцев. А вдруг именно в это время случится как раз тот случай, для которого существует резервный фонд?
Иностранный банк, да еще крупный есть смысл выбирать, когда речь идет о хранении как минимум 500 000 долларов. Можно смело выбирать любой с рейтингом линейки А от разных агентств. Опять же важно понять цель. Если мы все еще о резервном фонде – его лучше держать “под рукой”, поэтому если вы живете в России, то и он должен быть здесь.
Спасибо за подробный ответ, Юлия:)
прошу прощения за опечатку.. конечно же доходность 11-12% не может не вызывать опасений. То есть вызывает опасения…