Ваш личный финансовый консультант

Самый частый вопрос, который мне задают как финансовому консультанту – куда вложить деньги?

Ответить на него с ходу невозможно, для этого требуется анализ многих входных данных – от финансового положения клиента до его психологического портрета, готовности к риску.

Тем не менее, есть некоторые правила и рекомендации, которые могут помочь вам ответить на этот вопрос самостоятельно, с учетом вашей собственной ситуации.

Для того, чтобы дать оценку и обозначить подходящие именно для вас инвестиционные инструменты, вам нужно ответить на следующие вопросы:

1. Какими средствами вы располагаете? Какие суммы вы можете начать инвестировать прямо сейчас? Сколько вы сможете инвестировать в будущем, с какой регулярностью?

2. Для чего вам нужны инвестиции? В качестве накопления на крупную покупку, пенсионные накопления, страховой резерв “на черный день”?

3. На какой срок вы готовы вложить деньги, не изымая? Этот вопрос тесно связан с предыдущим, так как срок напрямую зависит от ваших целей. Срок вложений менее трех лет вряд ли имеет право называться инвестицией, инвестиции подразумевают вложения на срок от 5 лет.

4. Имеется ли у вас опыт инвестирования?

5. Насколько вы склонны к риску?

После того, как вы ответите на эти вопросы, вы поймете, какие инвестиционные инструменты для вас отпадают, а какие наиболее подходят и не противоречат вашим целям. Давайте рассмотрим на примере.

Андрей – молодой человек 25 лет, не женат. Он готов инвестировать 50000 рублей единоразово и затем ту же сумму ежемесячно. Цель его накоплений – пассивный доход к моменту выхода на пенсию (срок вложения – более 10 лет). Андрей склонен к риску; опыта инвестирования у него нет.

Рассуждаем методом исключения:

• Так как нет опыта инвестирования – отсекаем сложные и рискованные финансовые инструменты: самостоятельную покупку акций, облигаций, прочих ценных бумаг, а также ОФБУ и высокорисковые хедж фонды.
• Так как суммы для инвестирования относительно небольшие, значит, отпадают инструменты с высоким входным барьером – недвижимость, депозиты и фонды с высокими входными барьерами. По этой же причине не подойдет большинство зарубежных финансовых инструментов (за исключением программ фондового и классического накопительного страхования жизни).
• Цель Андрея – долгосрочная, так что есть время для восстановления капитала в случае негативной ситуации на рынке в начале инвестирования. Значит, можно использовать более рискованную стратегию.
• Андрею 25 лет – это значит, что до выхода на пенсию у него в запасе 35 лет. Это еще один аргумент для применения более рискованной стратегии.

Итак, что же в итоге можно посоветовать Андрею?

Исходя из полученных выводов, для инвестирования ему реально подойдут лишь российские ПИФы, российские банковские депозиты и программы накопительного страхования жизни (российские и зарубежные). Эти инструменты, помимо своей простоты и доступности, имеют еще одно неоспоримое достоинство – они обладают высокой степенью надежности и тщательно разработанной гарантией со стороны государства.

Что на деле означает гарантия государства?

В части банковских депозитов – это государственная система страхования вкладов, по которой в случае банкротства банка вы вправе рассчитывать на компенсацию до 700000 рублей (с октября 2008 года).

В части ПИФов – это защита от риска потери прав и капитала. Конечно, никто не сможет защитить вас от риска потери капитала на фондовом рынке, но по крайней мере, купленные паи будут числиться за вами в реестре регистратора, а специализированный депозитарий будет следить за вашими вкладами вплоть до отказа исполнения поручений управляющей компании, если они будут противоречить нормативным актам и правилам фонда.

В части страховых компаний – это жесткий контроль за их деятельностью со стороны государства, так как в их деятельности довольно много запретов. Структура инвестиционного портфеля страховых компаний строго регламентирована государством и жестко контролируется им.

Таким образом, вы спокойно можете вкладывать свои деньги в банки, ПИФы и страховые компании, разумеется, предварительно собрав необходимую информацию – срок работы на рынке, рейтинг компании, наличие соответствующих лицензий.

Инвестирование в эти инструменты действительно является очень простым: вам достаточно прийти с нужной суммой в банк, управляющую компанию или страховую компанию и заполнить заявку или заключить договор.

Даже если вы располагаете более высокими суммами для инвестирования, но при этом не имеете опыта, лучшим решением будет начать инвестирование с ПИФов (правда, вам уже будут доступны не только российские ПИФы, но и зарубежные взаимные фонды и ETFs).