Давайте рассмотрим конкретный пример личного финансового плана семьи, разработанный финансовыми консультантами для реальной семьи: Светланы и Дмитрия.
Дмитрию – 37 лет, он занимает руководящую должность в небольшой строительной фирме с зарплатой в 5500 долларов, плюс бонусы по итогам года, не превышающие 10% годового дохода. Светлане – 29 лет, в настоящее время не работает. Женаты они два года, в настоящее время ожидают рождение ребенка. От предыдущего брака у Дмитрия есть 14-летняя дочь.
В 1999 году Дмитрию удалось купить двухкомнатную квартиру в центре . Квартира была куплена еще на стадии строительства, при этом половину стоимости (около 20000 долларов) Дмитрий взял в долг. Через два года он расплатился по долгам, и сегодня стоимость его квартиры составляет около 340000 долларов.
Единственное, что есть у Светланы – породистая собака-терьер, которая в прошлом году принесла хозяйке четырех щенков. Щенки этой породы пользуются успехом, поэтому Светлане удалось продать их за хорошие деньги: от 800 до 1200 долларов.
В связи с предстоящим рождением ребенка финансовое положение семьи существенно изменилось. Светлане пришлось оставить работу (семейный бюджет при этом сократился на 1700 долларов в месяц). В квартире был сделан ремонт, крупная сумма ушла на наблюдение и сопровождение беременности в медицинском центре. Еще большие траты у них планируются после рождения ребенка, на эти цели семья отложила сумму в 6000 долларов.
На сегодняшний день перед Дмитрием стоят следующие задачи:
- обеспечить образование старшей дочери (в ближайшие годы – репетиторы, позже – институт. Дмитрий надеется, что дочь сможет поступить на бесплатное отделение, но в качестве подстраховки хотел бы иметь сумму за обучение в течение одного семестра – хотя бы 4500 долларов)
- поменять машину (Дмитрий ездит на “ниссане” стоимостью 11 тыс. долларов, но хочет купить более новую машину за 18-20 тыс.долларов. Для этого ему, скорее всего, придется взять кредит)
- поменять квартиру на трехкомнатную, желательно в этом же районе. Дмитрий считает, что для этого разумно воспользоваться ипотечным кредитом.
В качестве НЗ у Дмитрия существуют накопления на депозитном счете в банке – 5000 долларов. Таким образом, единственные банковские инструменты, которыми сейчас пользуется Дмитрий – это зарплатная банковская карта и вклад в банке. Дмитрий очень осторожно относится к финансовым вопросам, тщательно продумывает каждый свой шаг и старается минимизировать обращение к кредитным средствам. В будущем Дмитрий планирует использовать накопительные программы для всех членов своей семьи.
Текущее финансовое положение семьи можно назвать стабильным. У пары имеются активы:
- машина (11 тыс.долларов)
- квартира (340 тыс. долларов)
- депозитный счет (5 тыс.долларов)
- стабильная заработная плата Дмитрия (5,5 тыс. долларов в месяц +ежегодные бонусы)
Ежемесячные расходы семьи составляют около 4 тыс. долларов.
Налицо положительный баланс семейного бюджета, что позволяет использовать свободные средства для повышения финансового благополучия и реализации целей. При этом следует учесть, что на данный момент Дмитрий является единственным кормильцем семьи, поэтому разумным будет рекомендовать ему застраховать жизнь и здоровье. Такая страховка обойдется семье около 500 долларов в год. Кроме того, семье необходимо иметь резервный фонд в размере от 3 до 6 ежемесячных сумм расходов, т.е. от 12 до 24 тыс. долларов.
| Цель
|
Срок достижения | Сумма, $ |
Комментарии |
| Образование дочери
|
2014 год | 4500/семестр | |
| Смена машины | 2012 год | 20000 | С привлечением средств от продажи предыдущей машины 10000 |
| Смена квартиры | 2012 год | 400000 | С привлечением средств от продажи предыдущей квартиры 340000 |
| Накопительные программы | 2013 год | 400/в год | Программы позволяют как застраховать жизнь, так и накапливать капитал с доходностью 3% годовых |
Финансовые возможности семьи позволяют реализовать обозначенные цели и без привлечения кредитных средств, здесь все зависит от планируемых сроков. Если семья будет придерживаться выбранной стратегии инвестирования, они смогут купить новый автомобиль за счет собственных средств уже к июлю 2012 года. Суть стратегии заключается в следующем: разницу между доходами и расходами семья должна ежемесячно вносить на депозитный счет, а по итогам года накопленные средства размещать в различные инструменты, от консервативных до агрессивных. Доля этих инструментов в инвестиционном портфеле определяется в индивидуальном порядке, в зависимости от склонности человека к риску.
Сегодня Дмитрий и Светлана имеют возможность ежемесячно инвестировать 1900 долларов. С учетом будущих расходов, связанным с рождением ребенка, она снизится до 1500 долларов. Тем не менее, инвестирование этой суммы в соответствии с описанной стратегией позволит семье достичь всех поставленных целей в желаемые сроки.
Сумма на обучение старшей дочери Дмитрия в течение одного семестра накопится на депозитном счету уже через 5 месяцев, помимо этого раз в год Дмитрий сможет пополнять ее из своего годового бонуса.
Покупка квартиры с использованием ипотечного кредита возможна уже сейчас, но встает вопрос о целесообразности этого шага с учетом обстановки на рынке недвижимости. При привлечении кредитных средств всегда стоит предварительно рассчитать, что окажется более выгодным в итоге: выплата процентов по кредиту или откладывание той же суммы и получение на нее дополнительного дохода.
Дмитрий и Светлана убедились, что их цели вполне реальны и достижимы с небольшим условием – финансовая дисциплина и использование финансовых инструментов. Серьезный подход пары к управлению личными финансами позволит им организовать их денежные потоки и осуществить желаемое.
На следующей стадии разработки личного финансового плана семьи нужно будет уделить внимание следующим мероприятиям:
- рисковому страхованию
- подбору оптимального инвестиционного портфеля
- корректировке финансового плана по мере достижения целей и изменения жизненных обстоятельств