Ваш личный финансовый консультант

«Российские бизнесмены работают по формуле 2С – сделай и сдохни…»

Российский бизнесмен

Иван – из тех, кого называют “баловнями судьбы”. Сразу после окончания института он открыл бизнес, чуть позже – еще один… Все шло как по маслу, доход его рос. Правда, частенько ему приходилось терять деньги – как по собственной неосмотрительности, так и с помощью других, желающих заработать обманом.

Иван всегда был типичным потребителем, считающим, что “есть деньги – надо тратить”. Зачем откладывать на пенсию, создавать накопления? Жить надо сегодняшним днем, ведь завтра может и не наступить. Да и куда откладывать? В “надежный” карман государства?

Молодость пролетела незаметно. К 50 годам, когда его налаженный бизнес стал испытывать серьезные трудности в связи с политическими рисками, Иван опомнился. Не осталось ни денег, ни желания вести бизнес в России. Впрочем, не только в России: мысль о предпринимательстве за рубежом вызывала у него тоже сплошные сомнения: “А что будет там, будет ли лучше, будет ли вообще?” Мировоззрение Ивана в корне изменилось, он стал рассуждать совершенно иначе. Сегодня главная его задача – сохранить то, что осталось от процветающего прежде бизнеса.

Иван сохранил легкое отношение к любым финансовым потерям, они по-прежнему его не пугают. Он был бы не прочь вложить все до последней копейки в какое-нибудь рискованное предприятие, но теперь он – единственный кормилец семьи, и ему приходится думать не только о себе, но и о жене и детях.

“Я хочу забыть про свои деньги на несколько лет. Моя задача – сохранить их и хотя бы немного приумножить”, – говорит Иван. – “Насколько приумножить – это не главное. Я бы согласился иметь хотя бы небольшой пассивный доход. В любом случае это лучше, чем то, что у меня есть сейчас”.

В силу особенностей экономического развития нашей страны, российский бизнес не имеет наработанной веками культуры обращения с большим капиталом. Подавляющее большинство отечественных бизнесменов задумываются о сохранении капитала лишь к пенсионному возрасту, когда уже приходит время “отходить от дел”. Бесстрастная статистика утверждает: 90% работоспособного населения по достижении 60 лет продолжает работать, чтобы не оказаться за чертой бедности и обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Как ни странно, но в эти 90% входят и бизнесмены – люди, которые всю жизнь “ворочали” огромными деньгами. Здоровье уже не то, сил становится все меньше, отдыха нужно все больше, а бизнес по-прежнему требует полного вложений сил и времени.

На пороге пенсии люди начинают задумываться о старости. Каков результат многолетней работы? Где плоды деятельности? На что жить после выхода в отставку?

Если вы не хотите к пенсионному возрасту остаться ни с чем и полностью зависеть от государства, примите к сведению несколько простых советов:

1. “В первую очередь заплати себе”. Вы живете для себя, а не для вашего бизнеса, поэтому ваш доход первым делом должен пополнять ваш личный счет. Не вы должны работать на бизнес, а он на вас. Даже в самые трудные периоды находите возможность отложить часть дохода. В критический для бизнеса момент всегда можно вложить в него личные деньги и тем самым спасти его, а вот взять из бизнеса необходимую сумму в трудный период жизни семьи удастся не всегда.
2. Заранее “воспитайте” преемника, чтобы в нужный момент рядом был человек, которому вы безбоязненно сможете доверить дело вашей жизни. На крайний случай продумайте заранее варианты продажи вашего бизнеса.
3. Делайте альтернативные вложения вне бизнеса. Эти вложения должны составлять не менее 20% от вашего общего капитала, включая бизнес. Стремитесь к тому, чтобы к моменту вашей отставки доля бизнеса в вашем капитале составляла не более 20%, а 80% было размещено таким образом, чтобы обеспечить пассивный доход. До тех пор, пока достаточного капитала вне бизнеса не сформировано, застрахуйте свою жизнь в пользу вашей семьи, особенно если вы являетесь единственным “добытчиком”. Страховку лучше оформить таким образом, чтобы даже если с вами ничего не случится, деньги не терялись и на них шли проценты.
4. Для того, чтобы наиболее эффективно вкладывать деньги вне бизнеса, имейте в виду, что из всего портфеля ваших инвестиций семья – самая высокорискованная. Поэтому старайтесь 20% капитала инвестировать без риска: в высоконадежные инвестиции, банковские депозиты и гарантированные инвестиции. По мере приближения отставки увеличивайте долю таких вложений.
5. Выберите максимально эффективный способ для вложения капитала. На этом шаге важной задачей является правильный выбор брокера для решения инвестиционных задач. Это может быть банк, страховая компания или биржевой брокер, в зависимости от размеров вашего капитала, требований к его безопасности и прочих ваших пожеланий.

Самостоятельная организация этих вопросов может вызвать затруднения, в этом случае можно обратиться к независимому финансовому консультанту.

Давайте рассмотрим на примере Ивана работу финансового консультанта.

Информация об Иване:

• общий капитал – 300 000 долларов
• текущие расходы равны текущим доходам
• четверо иждивенцев: жена и трое несовершеннолетних детей

Предложения:

• застраховать жизнь в пользу детей на сумму, достаточную для жизни семьи в течении пяти лет (как правило, этот срок достаточен для того, чтобы адаптироваться к новым условиям жизни). При наступлении страхового случая сумма страховки позволит семье Ивана спокойно жить, не трогая основного капитала. При сумме страховки в 300 000 долларов ежегодный взнос составит 6 000 долларов.
• открыть накопительную программу с гарантированной доходностью, указав детей в качестве наследников. Это еще одна мера финансовой защиты семьи: гарантированный капитал к определенному сроку. При сумме вложения в 100 000 долларов через 10 лет гарантированный капитал составит 125 000 долларов, плюс бонус от дополнительной прибыли до 60 000 долларов.
• основной капитал в сумме 200 000 долларов инвестировать в сбалансированный по рискам, странам и валютам портфель инструментов фондового рынка и альтернативных ему инструментов. Это позволит получать пассивный доход в 3000 долларов в месяц только процентами с основного капитала, который через 10 лет может составить более 500 000 долларов.
• остановить свой выбор на английском методе размещения инвестиций, при котором в качестве брокера используется страховая компания. Это обусловлено следующими причинами:

- высокая степень защиты капитала от государства, кредиторов, нежелательных наследников и т.д. Страховые компании предоставляют самую эффективную защиту, которая выражается в следующем: четкие и неоспоримые условия наследования; возможность передачи капитала в траст с оговоренными условиями управления. Кроме того, в выбранной для Ивана страховой компании обеспечена защита 90% капитала государством, что является дополнительной защитой в случае банкротства самой страховой компании.

- широкие возможности для инвестирования. Если вы пользуетесь услугами брокера, у вас есть ряд ограничений. Брокеры имеют доступ к ценным бумагам, которые торгуются только на тех или иных биржах, следовательно, в выборе инструментов инвестор ограничен, нет возможности купить некоторые облигации, взаимные фонды, хедж фонды, структурированные ноты. В настоящее время этот недостаток наиболее актуален, так как у клиентов брокерских компаний нет возможности инвестирования в доходные консервативные инструменты и альтернативные инструменты. Страховая компания здесь выглядит наиболее выигрышно – через нее Иван сможет приобрести любой фонд, акции или облигации, структурированную ноту. Банки теоретически тоже имеют доступ практически ко всем инструментам, но практически – как правило, они отказываются покупать те фонды и ценные бумаги, которые не приносят им достаточной прибыли. В этом случае неизбежен конфликт банкира и инвестора, следовательно, Иван не сможет купить через банк все, что он захочет.

Это исчерпывающий список рекомендаций, которые финансовый консультант представил Ивану. Такой комплексный подход позволяет предусмотреть все возможные риски, обеспечивает многократную защиту и позволяет эффективно управлять бизнесом, чувствуя себя спокойно и защищенно.

А теперь посчитайте, сколько активов вы имеете в настоящее время вне бизнеса. Если их доля менее 20% или их нет вообще, то вы сильно рискуете. В опасности не только ваше будущее, но и благополучие вашей семьи.

Подумайте, какие из вышеперечисленных шагов вы могли бы сделать уже завтра. Для того, чтобы подписать договор с банком о перечислении части вашего дохода на депозитный счет или договор со страховой компанией о накопительном страховании, много времени не нужно. Однако эти простые шаги сделают вас хозяином не только вашего бизнеса, но и вашего будущего. Сделайте это сейчас!