Через два месяца в феврале мне исполнится 53 года.
Много это или не очень?
А это смотря с какой высоты смотреть!
Для внучки я давно бабушка, для ее ровесников, само собой, тоже бабушка. Но это для тех, кто знает, что я Сонина бабушка, а для других детей я вполне схожу за тетю.
Компания, в которой я работаю (вернее, уже стоит говорить работаЛА) в течение последних 9 лет – молодая, в том смысле, что основной состав сотрудников имеет возраст 22- 35 лет.
Все началось три года назад, когда генеральный директор объявил о том, что пришла новая «сильная» команда управленцев. Первым делом новая команда приняла решение о реорганизации бухгалтерии, в том числе заменили и главного бухгалтера. Это, в общем-то, была самая существенная ротация на тот момент. И это был, как я сейчас думаю, переломный момент – предыдущему главному бухгалтеру было 55, новому – 32. Читать дальше… »
Я против потребительских кредитов… Я против НЕ разумного использования любых кредитов. И я очень надеюсь, что вы, уважаемый читатель, не поманитесь на такие объявления в метро или газете: «Кредит до 25000 рублей за 20 минут!!! Без залога и поручителей!!!» Или на коробку “Мгновенные деньги” в супермаркете.
Многие из нас, получив доступ к кредитам, стали исполнять свои давние мечты… в долг. Кто-то покупает квартиры и машины, а кто-то и банальную бытовую технику, туристические поездки, кредит на свадьбу и даже покупку одежды. Нам кажется, что гораздо проще оформить бумаги на кредит и осуществить покупку немедленно – пусть и с переплатой, ведь у большинства людей нет накоплений. Мы живем от зарплаты до зарплаты, тратя весь доход независимо от его размера и даже не думая о том, что возможны другие варианты.
По данным CNNMoney профессия консультанта по личному финансовому планированию входит в десятку самых высокооплачиваемых профессий в Америке.
В России эта профессия пока не распространена, нет возможности профессиональной подготовки по этому направлению в ВУЗах, редкость и подобные курсы в качестве дополнительного образования.
Более того, у нас в России не существует даже устоявшегося термина для этой профессии, поскольку самое простое и логичное «финансовый консультант» забронировано в законодательстве для немного другой профессиональной деятельности. Поэтому Independent Financial Advisor (так называется эта профессия на английском) переводится обычно как независимый финансовый советник или эксперт.
Придерживаясь классики и предпочитая называть вещи своими именами, мы все-таки называем нашу профессию “независимый финансовый консультант” или просто “финансовый консультант” (ФК).
Кто же такой профессиональный финансовый консультант в моем понимании? Читать дальше… »
У меня есть небольшой капитал (чуть более 100 000 долларов), который я решил оптимально инвестировать.
Я обратился в УК «ННН», где мне рекомендовали распределить всю сумму между тремя разными ПИФами их компании. Это предложение вызвало у меня сомнения, так как все средства предполагалось разместить в одной компании (хотя инвестиционный консультант все время говорил о диверсификации рисков). Возможно, я неправильно понимаю понятие диверсификации, но для меня это всегда означало распределение денежных средств в том числе и между компаниями.
Параллельно я контактировал со своим страховым агентом довольно известной в России страховой компании – он посоветовал открыть три накопительных программы с гарантией сохранности капитала на разные сроки под разные цели:
1) на образование сына до его совершеннолетия;
2) пенсионную программу для меня до 60 лет;
3) пенсионную программу для жены до 55 лет.
Вроде все неплохо, но доходность по таким программам не превышает 7-8% годовых, судя по статистике. В рублях. Я подумал, что лучше уж оставить их на депозите под 10% , который открыт у меня на 3 года. Читать дальше… »
«Мне сейчас деньги не нужны, оставь пока себе – я все равно не знаю, что с ними делать», – сказала одна дама моей клиентке. Речь шла об 1 млн. рублей.
Дело в том, что моя клиентка заняла 1 млн. рублей у своей подруги, чтобы не изымать из портфеля инвестиций на падающем рынке. Сейчас клиентка продала недвижимость и решила вернуть подруге долг… но не получилось. Я, конечно, проконсультировала клиентку по вложению этих денег, и она по моей рекомендации вложила их на пополняемо-отзывной депозит надежного российского банка – ведь в любой момент ее подруга может захотеть вернуть свои деньги.
Когда вы доверяете свои деньги друзьям, вы не можете быть уверены в том, что они обратятся за консультацией по размещению денег к финансовому консультанту, а способов вложить деньги очень много, в том числе и таких, что изъять их в нужный момент можно будет лишь с убытком, либо вообще невозможно.
Недавно на одном из деловых мероприятий за обедом произошел следующий диалог:
- Мы с мужем недавно продали квартиру и долго думали, что же делать с вырученными деньгами, – сказала одна дама. Читать дальше… »
Я упоминала в одном из своих постов о том, что основной способ застраховать себя от всевозможных рисков, в том числе кризиса – это диверсификация.
У Уильяма Бернстайна есть книга “Разумное распределение активов”, о его подходе к диверсификации я и хочу сегодня поговорить.
Для начала выделим основные принципы разумной диверсификации портфеля инвестиций:
1. Инвестор, единственной целью которого является минимизация риска, должен, в силу необходимости, владеть некоторым количеством акций. По статистике риск (волатильность) портфеля включающего 12% акций (остальные 88% -облигации) = риску портфеля, полностью состоящего из облигаций.
2. Самую большую диверсификацию вы получаете при использовании первых нескольких классов активов. С помощью следующих нескольких классов вы, может быть, получите еще немного. Но после этого, вероятно, будете просто развлекаться. Шесть базовых активов, состоящих из акций, которые составляют часть портфелей большинства глобальных инвесторов (знают они об этом или нет): акции S&P 500, акции мелких компаний США , акции европейских компаний, акции японских компаний, акции компаний Азиатско-Тихоокеанского региона и акции компаний, занимающихся добычей драгметаллов, + высоконадежные среднесрочные облигации. Читать дальше… »
Давайте рассмотрим конкретный пример личного финансового плана семьи, разработанный финансовыми консультантами для реальной семьи: Светланы и Дмитрия.
Дмитрию – 37 лет, он занимает руководящую должность в небольшой строительной фирме с зарплатой в 5500 долларов, плюс бонусы по итогам года, не превышающие 10% годового дохода. Светлане – 29 лет, в настоящее время не работает. Женаты они два года, в настоящее время ожидают рождение ребенка. От предыдущего брака у Дмитрия есть 14-летняя дочь.
В 1999 году Дмитрию удалось купить двухкомнатную квартиру в центре . Квартира была куплена еще на стадии строительства, при этом половину стоимости (около 20000 долларов) Дмитрий взял в долг. Через два года он расплатился по долгам, и сегодня стоимость его квартиры составляет около 340000 долларов.
Единственное, что есть у Светланы – породистая собака-терьер, которая в прошлом году принесла хозяйке четырех щенков. Щенки этой породы пользуются успехом, поэтому Светлане удалось продать их за хорошие деньги: от 800 до 1200 долларов.
В связи с предстоящим рождением ребенка финансовое положение семьи существенно изменилось. Светлане пришлось оставить работу (семейный бюджет при этом сократился на 1700 долларов в месяц). В квартире был сделан ремонт, крупная сумма ушла на наблюдение и сопровождение беременности в медицинском центре. Еще большие траты у них планируются после рождения ребенка, на эти цели семья отложила сумму в 6000 долларов.
На сегодняшний день перед Дмитрием стоят следующие задачи: Читать дальше… »
2) Выгодные цены на фондовом рынке не бывают на позитивной волне новостей и соответствующем настроении инвесторов. «Цены на ценные бумаги никогда не опускаются до уровня выгодной покупки без резко негативного настроения инвесторов и плохой прессы». – Уильям Бернстайн
3) Включите воображение – представьте, что это не ценные бумаги, а одежда в магазине или бытовая техника или все вместе взятое (только не до абсурда – бросовые вещи нам не нужны)
4) Подумайте о своих целях – если вы будете делать покупки только на растущих рынках, как это повлияет на доходность вашего портфеля в целом? Читать дальше… »
Для долгосрочных инвесторов, владеющих сбалансированными по рискам портфелями ценных бумаг
Грамотные люди говорят мне сегодня на полном серьезе: « А может, выйдем из рынка? Все падает. Непонятно что дальше будет…»
Поэтому родился этот пост и еще один, который будет чуть позже.
1) Представьте себе самый худший вариант развития событий. Чего вы боитесь? Нарисуйте в голове картинку самого крайнего наихудшего варианта. Оцените его реальность. Подумайте о последствиях для себя. Это действительно то, чего стоит бояться? Могут ли исчезнуть с лица земли все компании, в которые вы инвестируете? Сам фондовый рынок? Или может во всем мире может наступить коммунизм и вы лишитесь права собственности?
2) Разберитесь со своими установками. Поймите для себя, что Вы владеете имуществом: акциями, облигациями, паями фондов и т.п., а не деньгами (до тех пор пока не обналичите). Вы ведь не бежите продавать свою квартиру, когда она падает в цене – квартира то никуда не делась, только цена изменилась. Почему с ценными бумагами должен быть другой подход?
Да, ежедневные котировки действуют вам на нервы, но не являются ни поводом, ни причиной для продажи.
3) Поработайте психологом самому себе или обратитесь к стороннему. Чисто психологически к негативным новостям все мы более восприимчивы, чем к позитивным. Есть даже такие приемы управления аудиторией людей, основанные на преднамеренном донесении негативной информации с целью привлечения внимания к последующей информации. Это физиология нашего мозга. Вы готовы из-за этого терять свои личные деньги или все же «дешевле» поработать над собой? Читать дальше… »
