Ваш личный финансовый консультант

Составляем финансовый план для Виктора и Натальи

Чего хочет семья?

Как считает Виктор, современные финансовые инструменты “пассивны”; банковские депозиты не так прибыльны, как живой бизнес, а для высокорисковых стратегий инвестирования необходимые крупные суммы свободных средств. Таких денег у них нет, да и к большому риску глава семьи не склонен. “Нам нужен надежный и доступный денежный резерв, который бы смягчал неравномерное поступление заказов и позволял накапливать средства для вложения в дело. Оттуда же мы хотим брать деньги на непредвиденные расходы – например, на случай болезни.”

Медицинскую страховку Виктор заключать не хочет, так как считает, что в случае необходимости членам его семьи лучше будет лечиться за рубежом. Вопрос о его страховке как основного кормильца, он пока не рассматривал.

Что касается пенсионных накоплений, то в данный момент Виктор считает этот вопрос несвоевременным. Во-первых, у семьи сейчас нет крупной суммы денег, которая могла бы приносить хорошие проценты. Во-вторых, даже если бы и была, Виктор вложил бы ее в бизнес, который в будущем кормил бы их с женой. Кроме того, супруги рассматривают сдачу квартиры в аренду в качестве источника дохода на пенсии. Они считают, что плата от арендаторов обеспечит им более надежный и стабильный доход, чем банковские вложения.

Краткосрочные цели и поступления:

• Через 2-3 года семья планирует сменить машины на более новые
• Через 2 года дочь Настя заканчивает институт и прекращаются выплаты за обучение. Эти средства предполагается не тратить, а использовать для вложений
• После появления загородного дома семья рассматривает возможность сдачи в аренду московской квартиры

Ежемесячные доходы и расходы:

Среднемесячный доход Виктора – 1500 долларов, заработная плата Натальи – 550 долларов. Среднемесячные расходы семьи (включая выплаты за обучение дочери) составляют около 2000 долларов, т.е. практически равны доходам.

Анализ финансового консультанта

Где прячется риск?

Виктор говорит, что не готов рисковать деньгами и отвергает высокорисковые стратегии инвестирования, но при этом вкладывает ВСЕ свои средства в самый агрессивный и высокорисковый инструмент на рынке, с которым не сравнятся никакие ПИФы – собственный бизнес, к тому же полностью зависящий от одного человека.

Есть огромное множество гораздо более надежных и стабильных финансовых инструментов, чем бизнес. Пусть их доходность по сравнению с бизнесом не так высока, но в отличие от бизнеса, у них не может быть периодов отсутствия дохода, и тем более, периодов убытков. Если в вашем портфеле уже достаточно риска и дохода, не разумно ли будет разбавить его надежностью и стабильностью? Это и есть диверсификация, золотое правило любого инвестора.

Добавим стабильности

Таким образом, супругам можно порекомендовать дополнить их портфель, наряду с собственным бизнесом, только консервативными инструментами:

• накопительная страховая и пенсионная программа для Виктора
• накопительная пенсионная программа для Натальи
• депозит в отечественном банке
• западные фонды умеренного риска (для дополнительной диверсификации при наличии капитала более 20000 долларов)

Все это обеспечит семье полную финансовую защиту по трем позициям:

• пенсионные накопления обоих супругов
• страхование жизни основного кормильца
• резервный фонд семьи

Способов пенсионных накоплений на самом деле несколько, в том числе и инвестирование в недвижимость с целью сдачи ее в будущем в аренду. Однако этот вариант требует разового вложения очень крупной суммы денег. Накопить эти средства можно с помощью западных инвестиционных фондов умеренного риска, либо с помощью закрытых ПИФов недвижимости в России. При выборе способов пенсионных накоплений главное помнить о том, что высокая доходность – вовсе не главная их цель. Главное – это высокая надежность и гарантированность годового прироста.

Для создания ликвидного резерва средств на непредвиденные расходы наилучшим образом подойдет банковский депозит, на котором стоит держать сумму не менее трех и не более 6 сумм ежемесячных расходов (больше не имеет смысла). К выбору банка также стоит отнестись с большим вниманием. Если банк предлагает вам высокие проценты, убедитесь, что он участвует в системе государственного страхования вкладов.

Учитывая вышеперечисленные входные данные (а также предполагая, что будет сдаваться в аренду квартира), получим следующий рост капитала семьи за 10 лет:

Примечание: внутри года накопления происходят на депозите
Можно увидеть, что уже к концу 6-го года накоплений семья сможет инвестировать средства в недвижимость.

Хочется еще раз подчеркнуть, что все вышеперечисленные инструменты гораздо более надежны и стабильны, чем тот, в который семья вкладывает все свои деньги сейчас – собственный бизнес.